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瘋狂的網貸：2000多家平臺遭遇洗牌危機

來源：

日期：2012-11-27

“今年上半年，深圳市金融辦對網貸行業進行了一次調研。11月5日，廣東省金融辦在廣東省政府大院也召集大家開會，調研并提交了報告。這次主要了解廣東省P2P網貸的資金運營和發展情況。”網貸行業的知情人士表示，人民銀行深圳中心支行、北京大學等機構都紛紛開展與網貸行業有關的調研，但上周六的網貸行業峰會是行業自律發展的無奈之舉。
　　“沒有監管機構，我們只能抱團發展。”第三方機構網貸之家負責人徐紅偉表示，僅有1.25%的網貸平臺負責人參與了會議，目前自律發展僅邁出第一步。
　　小范圍自律行動
　　“今年上半年，深圳市金融辦對網貸行業進行了一次調研。11月5日，廣東省金融辦在廣東省政府大院也召集大家開會，也調研并提交了報告。這次主要了解廣東省P 2P網貸的資金運營和發展情況。”網貸行業的知情人士表示，人民銀行深圳中心支行、北京大學等機構都紛紛開展與網貸行業有關的調研。
　　在各類調研積極開展的同時，網貸行業的主管單位卻遲遲未出現。早在今年9月暫停業務的陸金所聲稱配合監管。行內最新消息透露，12月陸金所將恢復運營，但監管一事卻遲遲未有進展。“平安集團各子公司屬于銀監會和保監會監管，但陸金所呢？陸金所希望得到監管機構的牌照，但目前看來是失敗了。”有關人士透露。
　　股東背景雄厚的陸金所也沒獲得身份上的認可，眾多股東實力相對弱的網貸平臺更是難以獲得牌照。“我們只能自主開展行業自律，抱團發展。”人人聚財總經理許建文對南都記者表示，他參加了上周六在深圳舉行的網貸行業高峰會，也口頭承諾了各事項，希望整個行業抱團前行。
　　作為主辦方之一的網貸之家負責人徐紅偉透露稱，這僅僅是網貸平臺各負責人的首次會面，此前，由于行業競爭等因素，各大平臺負責人互不往來。“這是首次坐下來好好談。”
　　據徐紅偉透露，到場的平臺簽署了行業“自律公約”，主要內容包括不挪用投資人的沉淀資金；承諾不虛假借款，接受外部人員監督；做實保證金制度；同時，強調了“不吸儲，不放貸”的基本原則。
　　總部在深圳的媒體人士表示，周六當天僅有50多人參與了會議。徐紅偉則表示，有25家網貸平臺愿意做出上述承諾。然而，在全國多達2000多家的網貸平臺中，這僅占了1 .25%。徐紅偉透露稱，這次的會議僅針對純線上平臺，也就是交易過程都在網絡完成的平臺。“部分線下業務平臺并不在開會范圍內。”
　　事實上，市場和媒體人士均認為周六是網貸行業的自律和風控行為一個良好信號。然而徐紅偉和多名網貸平臺人士卻透露，這是小范圍的“自律行動”。
　　監管成難題
　　南都記者昨日獲悉，在“自律行動”中，備受關注的是“不吸儲，不放貸”，而這也是網貸平臺風險控制的關鍵。
　　據行內人士透露，近期有投資者向廣東省金融辦、廣州市金融辦以及廣東省小額貸款協會投訴盛融在線，懷疑虛假借貸問題。而早前已有媒體曝光盛融在線的高管在平臺多次借款。
　　南都記者獲悉，這一問題，往往也是大型第三方支付機構遲遲不肯與P2P網貸平臺合作的原由。一家全國著名的第三方支付公司相關人士昨日表示，其審核合作對象時，會檢查包括法定代表人身份證和銀行開戶許可證、工商許可、貸款資質等常規的審核以外，還會對接入的P2P的經營模式進行嚴格評估，要求P2P平臺自身不能參與借或貸里面，只能提供平臺服務。
　　“這樣避免了P 2P商戶因自身經營的問題，影響整個平臺借方的系統集中性風險。”該名第三方支付人士透露，有專業的風控部門與風險排查機制，保證接入商戶與用戶的資金安全。
　　在具體的操作過程中，一旦出現可能危害到投資人安全的情況，根據合作協議，可以暫時凍結P2P網站賬戶，并第一時間向公安機關和相關部門舉報。
　　然而，對于發現虛假借款和平臺內部人士參與放貸借貸的情況，上述第三方支付人士表示，這是該P2P網貸平臺自身的職責。而另一名全國性的大型第三方支付公司則表示，目前由于合作的P2P網貸平臺數量僅有一兩家，不方便對此發表言論。一名曾在第三方支付工作的人員則透露，這種監管較難，“網貸平臺的人員可自主登記，審核一般都會通過。”
　　“我們會嚴格要求工作人員不參與到借款中去。但如果的確有需求，假如該員工賬戶有10萬元，我們允許他去借六七萬元。”人人聚財總經理許建文對此表示。
　　行業魚龍混雜
　　另一個讓網貸行業頗為頭疼的問題，就是目前行業魚龍混雜，行業的數據真實性和規范性不強。
　　徐紅偉稱，目前網貸的監管難，主要是門檻進入過低，10萬元左右便可以注冊網貸網站。由于缺乏監管，行業進入門檻、各家平臺注冊資金和經營團隊情況良莠不齊。而與此同時，資金進出、項目結算、壞賬率等數據難以全方位監測。
　　“目前行業不良率整體是3%，大部分平臺在2%左右。但事實上，行業整體并無一套統一的數據統計方法。有的平臺以10天為支付期，有的以30天為支付期。”徐紅偉表示，壞賬率差別很大，并不能反映行業的基本情況。“支付期不同，壞賬率的算法區別很大。因此，有的壞賬率達到10%。”
　　與此同時，借款利率的計算也各有偏重。“只要不超過法律固定的銀行同期利率的4倍就是合法的利率范圍。有部分借款人發布游戲標，5%和6%的低利率，一度拉低了網貸平臺的利率水平。但從計算方式來看，按加權平均數，平臺之間的差異較大。有的高達30%，有的僅為10%上下。”許健文也表示，人人聚財的貸款利率并不高，主要面向20至30萬元融資額度的客戶。
　　南都記者獲悉，有部分網貸平臺想獲取銀監會的相關執照并希望納入到征信系統統計，但由于客戶質素等問題，這屬于一大難題。
　　廣東相關人士透露，村鎮銀行目前尚未接入中國人民銀行大小額支付結算系統，而賬戶管理系統、反洗錢系統、信貸查詢系統、個人征信系統等輔助系統也均未開通。而小貸行業的征信情況已交到北京，但目前仍未反饋。
　　南都記者梁小嬋
　　網貸“假標”三宗罪
　　超短、百萬、用途虛，隨著網貸平臺近日集體自律，假標或有望被有力遏制
　　聚焦網貸
　　“網貸行業內的‘假標’是指虛假借款人。目前在網貸平臺中只能處于懷疑狀態，無法提供直接證據。”第三方機構網貸之家負責人對南都記者表示。因此，該負責人提醒投資者，超短期、數額較大的借款要加以警惕，而對借款用途描繪存在問題的也要特別加以關注，避免踩到雷區。與此同時，據南都記者了解，隨著網貸平臺集體抱團自律，有關“拒絕虛假借款”、“不吸儲，不放貸”等要求成立，網貸行業“假標”現象有望得到有力遏制。
　　“影子”借款人
　　近日有投資人分別向廣東省金融辦、廣州市金融辦、廣東小額貸款行業協會投訴廣東大型網貸平臺盛融在線，其中一項問題就是懷疑存在假標。一名廣州投資人表示，他要求去會見所投項目的借款人，但被該平臺拒絕。“這讓我不得不懷疑這名投資人是否存在。”
　　隨著盛×在線有關高層參與網貸的“借款”項目，有行內人士表示，這種情況并不少見。“網貸行業內的‘假標’是指虛假借款人。在上周六深圳的行業峰會中，25家網貸公司已口頭商議承諾，拒絕虛假借款。”行業峰會主辦方之一網貸之家負責人徐紅偉表示，出現“假標”現象是行業目前存在的情況，但隨著行業“不吸儲，不放貸”的自律措施出來，行業的標的真實性會加大。
　　警惕超短期和百萬借款
　　人人聚財總經理許建文透露稱，希望能成立一個第三方的資金監管平臺，對資金賬戶和資金項目的真假進行調查。但目前為止尚未建設類似的監管機構。
　　據介紹，有部分網站例如人人聚財，會將客戶的有關資料，比如客戶照片、具體借貸信息公布在網站上。為了對客戶信息進行保密，會對名字的一部分、身份證的個別數字進行技術性隱藏。許建文表示，這樣保障了借款人的真實性。而人人聚財平臺會要求借款人提供公司電話，與借款人的單位或朋友溝通。
　　憑借對網貸的了解，許建文透露，有兩種情況有“假標”的嫌疑。“一種情況是超短期的融資，例如三天五天、半個月的融資，有可能存在假標。另一種情況是，借款額度特別高的，比如借款在100萬元以上的，都值得關注。”
　　辨識借款用途
　　南都記者此前采訪的一名好稱“玩轉”50多個網貸平臺的人士透露，“假標”的標準很模糊，在平臺時間較長，會有所察覺。第三方機構網貸之家負責人徐紅偉表示，P2P網貸平臺負責人此前的工作經驗和擅長領域決定該網站借款項目的傾向。據其介紹，“以808為例，股東是從事房地產的，所以項目都是房地產抵押類；紅嶺創投，則以線下小微企業為主，經常發快借標。”由于網貸平臺的目標投資者細分較大，不同平臺的項目適應不同投資者。
　　貸幫網創始人尹飛則透露稱，他會通過經驗進行分辨貸款真實性。比如借款的用途方面，是用以買原材料的還是用于生產的，借款人透露的具體利潤率是否符合行業一般要求，是否違背了行業的規律，如果有所違背，則認為是虛假的。
　　[投資提示]
　　網貸假標識別途徑
　　1、借款人信息，其本人所在地，從事行業是否有介紹。
　　2、是否有明確借款用途，比如購買生產材料等。
　　3、對提供資料的，采用網上搜索資料或者線下電話或實地探訪。
　　3、有些是網站為保護借款人信息，隱藏信息的借款標。可以跟平臺人員溝通，了解情況，對借款人的描述是否有漏洞。
　　4、還有此類不明信息的借款標發布周期及數量是否比較多，如果很多也需要引起警惕。
　　[旁邊報道]
　　年底標的或減少
　　在參加周六的行業高峰會時，有關行業人士透露，年底平臺施展措施嚴格審核借款項目。據悉，紅嶺創投表示，近期放款數量減少，只要在12月31日之前的貸款還沒還清的都不放。而e速貸也表示贊同。與此同時，通融易貸則透露，目前業務平穩，審核嚴格，留有余地。在平臺收緊借貸審批的同時，多位網貸投資人也表示，由于年底資金需求以及防范風險等因素，在投標時會更為審慎，并控制投標的次數。
(南方都市報)