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P2P網(wǎng)絡(luò)借貸“無照駕駛”：監(jiān)管困難風(fēng)險潛伏

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日期：2011-09-11

“不管你信不信，反正我信了。就因?yàn)楦呤找妫瓿跷揖唾I了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司的信貸理財產(chǎn)品。”一位馬姓投資者告訴記者。
他所言的P2P（peer to peer lending）網(wǎng)絡(luò)借貸公司，是近年來如雨后春筍般萌發(fā)的一種金融服務(wù)中介網(wǎng)站，網(wǎng)絡(luò)借貸指在借貸過

程中，出借人和借款人簽署合同、手續(xù)等全部通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)，出借人和借款人都是未曾見過面的陌生人。
P2P的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺數(shù)量快速增長，但目前沒有官方數(shù)據(jù)，據(jù)本報記者不完全統(tǒng)計，達(dá)到一定規(guī)模的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺已經(jīng)超過百

家。
雖然發(fā)展迅速，但卻是“無照駕駛”。銀監(jiān)會辦公廳副主任楊少俊對《華夏時報》記者說道，銀監(jiān)會是監(jiān)管有牌照的金融機(jī)構(gòu)，

P2P網(wǎng)絡(luò)信貸不屬于我們的監(jiān)管范圍，但是我們已經(jīng)就P2P機(jī)構(gòu)的風(fēng)險予于提示，警示銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與P2P機(jī)構(gòu)建立防火墻。
8月23日，銀監(jiān)會發(fā)布風(fēng)險提示，由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)門檻低，且無強(qiáng)有力的外部監(jiān)管，人人貸中介機(jī)構(gòu)有可能突破資金不進(jìn)賬

戶的底線，演變成吸收存款，發(fā)放貸款的非法金融機(jī)構(gòu)，甚至變成非法集資。
變味的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸
市場未明，注定大浪淘沙。一家名為哈哈貸的網(wǎng)站，就在7月末發(fā)布通知：基于目前中國市場的信用問題以及哈哈貸目前遇到運(yùn)營

資金的短缺，將關(guān)閉網(wǎng)站。
而經(jīng)過兩年多的發(fā)展，哈哈貸已經(jīng)發(fā)展了近10萬名會員，一位業(yè)內(nèi)人士介紹說，哈哈貸跟P2P貸款鼻祖Zopa的模式很像，只是提供

了一個平臺，讓出借人和借款人之間相互匹配，網(wǎng)站只是收取中介費(fèi)用，如果出現(xiàn)違約，哈哈貸協(xié)助出借人進(jìn)行訴訟。
一位P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司工作人員解釋道，除了線上模式，還有一種線下模式。如果網(wǎng)站首頁標(biāo)題欄中，有“我要借出、我要借入、我

的賬戶”等明顯標(biāo)志，則是屬于在網(wǎng)絡(luò)上發(fā)展，在其他地方則是沒有分公司。一種網(wǎng)頁中只是介紹P2P以及信貸理財計劃和貸款流程

等，則是屬于線下模式，通過招聘業(yè)務(wù)員去尋找出借人和借款人，并在其他大城市都會有分公司。
一家名為宜信的公司，是線下模式的代表。從其網(wǎng)站上可以看出，總部位于北京的宜信，已經(jīng)在全國30多個城市建立分公司，而

在招聘網(wǎng)站上可以搜索到數(shù)百條不同城市的宜信集團(tuán)的招聘廣告。
一位宜信客戶經(jīng)理告訴記者：“所謂的信貸理財，就是把資金借貸給需要的借款人，在你和宜信公司簽訂合同時，能夠看到借款

人列表，可以選擇多個不同的借款人，目前這類信貸理財?shù)哪昊找媛蚀蟾旁?0%。”
這種信貸理財?shù)钠谙拮钌賱t是一年，一年內(nèi)資金不允許取出。如果急需使用，可以轉(zhuǎn)讓債權(quán)或者是繳納10%的違約金。
上述客戶經(jīng)理解釋說，資金如何轉(zhuǎn)入借款人的賬戶目前有兩種方式，一種是在公司用POS機(jī)劃扣，另外一種就是通過銀行把資金轉(zhuǎn)

入公司賬戶（實(shí)為宜信CEO唐寧的個人賬戶），因?yàn)槭墙杞o多個借款人，所以讓出借人一一打款比較麻煩，則是由公司統(tǒng)一安排。
上述客戶經(jīng)理說道，由于目前出借人太多，宜信CEO唐寧的債權(quán)比較緊張，可能在簽訂合同的幾個星期后，才能夠購買到債權(quán)。在

年初，甚至需要等幾個月。
“根據(jù)你購買的種類不同，有每月能收到利息的，還有的是理財周期結(jié)束后，利息和本金一起償還的。”客戶經(jīng)理補(bǔ)充道。
對于借款方，宜信的網(wǎng)站也列出不同的分類，需要繳納不同的身份證明。例如，作為公司的員工，如果需要借款的話，要繳納二代身

份證明、半年的工資流水單、房屋證明或者租房證明、水電費(fèi)繳費(fèi)單等。
客戶經(jīng)理說道，根據(jù)收入能夠確定貸款額度，并且給出的貸款月利息區(qū)間在1.4%-2.3%之間，每月等額付息。基本期限也是一年，

如果提前還貸的話，需要支付出借金額1%的手續(xù)費(fèi)。
“雖然目前線下模式發(fā)展迅速，顯然跟P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的初衷相比有點(diǎn)變味。并且出借人在簽訂合同之時并不能夠確定借款人是否真

實(shí)存在，以及資金轉(zhuǎn)出后是否進(jìn)入借款人的賬戶中，還是被挪作他用，雖然這些假設(shè)有些極端，但是并不能否認(rèn)其存在的可能性。”

一位銀行業(yè)人士分析說。
該人士還指出，線下模式公司不僅收取雙方的管理費(fèi)用，并且借貸人的利率顯然高于借貸公司跟出借人簽訂的利率，在中介費(fèi)之

外，還有利差的出現(xiàn)，顯然有點(diǎn)類似于低息吸儲，高價放貸的模式，只是在簽訂合同時，能夠讓出借人選擇陌生的借款人。
   “無照駕駛” 風(fēng)險潛伏
   雖然P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展迅速，但是卻是“無照駕駛”。
   楊少俊對《華夏時報》記者說道，我們已經(jīng)就P2P機(jī)構(gòu)的風(fēng)險予以提示，警示銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與P2P機(jī)構(gòu)建立防火墻。
   一位北京金融辦法規(guī)處的工作人員也指出，P2P網(wǎng)絡(luò)借款不屬于我們的監(jiān)管范圍。
   本報記者查詢多個P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，有的注冊為科技公司，有的則是注冊為商務(wù)公司，還有的則是注冊為投資服務(wù)公司。
   一位上海的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸工作人員說道，目前多數(shù)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司在處理出借人資金時，多數(shù)是經(jīng)過借貸公司法人、CEO或者是公

司高管的個人賬戶來進(jìn)行操作，只有一小部分可能有資金的第三方監(jiān)管。雖然很多公司都有支付寶接口，但是都是奉勸出借人把資金

轉(zhuǎn)入公司賬戶，以節(jié)省轉(zhuǎn)賬過程中出現(xiàn)的1%的手續(xù)費(fèi)。而借款人還款時，也是通過上述的公司賬戶來進(jìn)行還款。
“顯然，這種流程不能夠保證資金安全，一旦出現(xiàn)極端情況，那么公司高管極有可能把資金挪作他用，或者卷走等。”上述銀行

人士認(rèn)為。
除了資金安全問題，銀監(jiān)會在風(fēng)險提示中也警示道，這類信用風(fēng)險偏高，貸款質(zhì)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)劣于銀行貸款。而對于借款人違約，不同

的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司則有不同的處理方式。
如諾諾磅客公司，出借資金在50萬以上，可以有中財擔(dān)保保本，同時收取本金3%的擔(dān)保費(fèi)用。50萬以下，則有諾諾磅客來保本，

如果出現(xiàn)違約，那么則是由諾諾磅客來補(bǔ)充本金。
如一些線下借貸公司，則是對借款人借款本金收取2%或者更高的費(fèi)用，充值到風(fēng)險還款賬戶，如果出現(xiàn)違約，則使用風(fēng)險賬戶中

的資金先行賠付，如果不出現(xiàn)違約，那么在借款期限結(jié)束后，會把這部分費(fèi)用返還給借款人。
“雖然借貸公司收取部分費(fèi)用用于風(fēng)險補(bǔ)償，但是目前這種信用無抵押借貸可能產(chǎn)生的壞賬率更高，2%不知能否全部覆蓋。”上

述銀行人士指出。
   一些業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸對借款人資質(zhì)的審查能力、額度制定規(guī)則、貸后管理能力也至關(guān)重要。
   路在何方
   上述銀行人士指出，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的快速發(fā)展，也顯示出了有很多一部分消費(fèi)者不能夠從商業(yè)銀行取得需要的資金，轉(zhuǎn)而進(jìn)入

到網(wǎng)絡(luò)借貸平臺之中。
中國小額信貸聯(lián)盟秘書長白澄宇認(rèn)為，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸是金融創(chuàng)新，能夠更好地利用資源進(jìn)行自行匹配，應(yīng)當(dāng)鼓勵，但是應(yīng)該看到發(fā)

展中的風(fēng)險。
但一位監(jiān)管人士指出，P2P由于缺乏明確監(jiān)管單位和適用的法律法規(guī)，監(jiān)管層已經(jīng)建議先制定相關(guān)法律法規(guī)。由于央行今年提出社

會融資總量概念，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸也算是民間融資，或許應(yīng)該由央行牽頭來制定相關(guān)法律法規(guī)。
白澄宇則認(rèn)為，目前首先要制定P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)以及準(zhǔn)入門檻。
“對于目前發(fā)展迅速的線下發(fā)展模式，他們做著各類的小額貸款、擔(dān)保等金融服務(wù)，卻沒有正規(guī)的牌照。但是由于目前金融業(yè)的

高門檻，建議有關(guān)部門能夠降低金融牌照的門檻，使得這些金融創(chuàng)新公司能夠通過合法途徑改變自己的身份。”白澄宇認(rèn)為。
而對于線上發(fā)展模式，白澄宇還是非常肯定其發(fā)展情景，但是由于中國目前的信用環(huán)境等，線上發(fā)展模式會發(fā)展得相當(dāng)緩慢。線上模

式應(yīng)該向出借人真實(shí)地披露平臺上的壞賬率等，讓出借人有自己的選擇。
白澄宇還建議，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺要使用第三方資金管理平臺，例如與商業(yè)銀行進(jìn)行合作，不能夠使用公司賬戶或高管個人賬戶，

進(jìn)行資金的周轉(zhuǎn)。