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支付寶的金融玩法不新鮮：圈用戶+刺激消費

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日期：2013-08-09

“互聯網金融”已經成為互聯網和金融行業最為熱門的話題。實際上，金融機構與互聯網公司之間的分工還是很清楚的：金融機構提供專業產品、內容、運營方案，互聯網公司是渠道。

兩者的目的也非常清晰：如果在金融分業監管不變的前提下，銀行、基金、保險、券商的職能角色不會發生變化，該賣什么產品就賣什么產品；而互聯網公司的使命也不會發生改變：擴大用戶群，用產品增強用戶粘性，服務用戶。而移動端的轉換率與用戶粘性一直是互聯網公司頭痛的問題。

沿用該思路，轉回頭來看支付寶、阿里金融做了什么。余額寶首先加速了傳統金融機構對渠道的變革，讓后者意識到“屌絲理財市場的潛力”。隨后升級至7.1版本的支付寶能讓用戶在手機端買余額寶。

這種捆綁式的效應造成最直接的影響便是：僅半個月時間里，更新至7.1版本的用戶，在所有支付寶錢包用戶中的占比已超過四成。有76.6%的安卓版支付寶錢包更新至7.1版本，在iOS版上線還未滿一周，更新率就達到了61.3%。

這也驗證了一個簡單的事實：不管是繳水電氣話費、還是優惠券、促銷券。沒有什么能比錢生錢的利益更能黏住用戶了。

那么再來看支付寶信用支付：首先這是率先面向移動端推出的功能，用戶可跳過銀行卡或儲蓄卡，可直接在支付寶里透支消費，消費額度最高達5000元。阿里金融將此信用支付功能接入淘寶和天貓等平臺的商家體系，每個簽約商家將為此支付0.8%-1%的服務費。信用支付擁有38天的免息期，逾期后實行基準利率50%的罰金。

在達到移動端轉化率、增強用戶黏性去刺激消費目的這一點上，信用支付這步棋比余額寶更直接。

首先，讓用戶跳過銀行卡、儲蓄卡，解決了用戶在手機端使用網銀支付不活躍的問題。據支付寶統計，用戶使用手機網銀支付的成功率不到38%。

其次，信用支付接入淘寶、天貓商家體系，也沿用了余額寶中隨時贖回資金刺激用戶消費的思路。

從余額寶、信用支付這接連兩步棋來看，與其說支付寶、阿里金融要顛覆銀行，倒不如說是支付寶要穩固在手機支付市場的地位，在用戶規模與用戶黏性上多下功夫。

都說阿里金融在下很大的一盤棋，與銀行關系交惡。但實際上他們之間的關系或許比預想的要更融合。此次信用放款方主體為合作銀行（據媒體報道，上海農商銀行為該產品的合作方）。在合作中，阿里巴巴集團和銀行共同承擔風險。風險承擔方則是阿里金融旗下的商誠擔保公司，在銀行為個人消費者提供信用額度之時，該擔保公司將承擔擔保責任。

商誠擔保的注冊資本金為3億元，按照國內擔保公司最大擔保額度不能超過資本金的10倍來計算，商誠擔保能提供的額度為30億元左右，而由于該類業務期限非常短，理論上其所能提供的擔保額度將會遠超30億元。

而從信用支付透支服務費來看，0.8%-1%的手續費遠高于銀行信用卡手續費，且透支免息最長38天，也比信用卡免息時間短。既然推出了一個性價比低于信用卡的服務，那也暗示了支付寶沒指望從信用支付上賺錢。

回歸移動互聯網本質，提高用戶轉換率、增強用戶黏性才是每個做移動業務的互聯網公司的目的，支付寶的玩法繞了一下，但并不新鮮。