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移動支付想象空間巨大整合產業鏈是關鍵

來源：

日期：2013-07-29

騰訊科技朱旭冬相欣7月28日報道

Clinkle尚未推出正式的產品就成功融資2500萬美元，這讓移動支付又火了一把。雖然只有很少一部分人體驗到了Clinkle的服務，但多位頂級硅谷投資者的背書給了外界足夠的想象空間。

在Clinkle之前，Jack Dorsey 創立的Square已經是移動支付領域最耀眼的明星。Square已經歷過多輪融資，估值也在數十億美元。可以說Square真正促進了移動支付這個行業的爆發。

在Square之前，已經有一些公司進入了移動支付領域，比如GoPayment和在線支付巨頭 PayPal等。很多金融企業和互聯網公司在看到移動支付的前景后都想進入這個行業來分一杯羹。

移動支付的火熱不難理解，智能手機的迅速普及已經為其發展奠定基礎，打通線上線下也需要破解這個最關鍵的一環。

目前很多傳統行業并沒有直接享受到互聯網的優勢。智能手機的出現讓線上線下的結合變得更加緊密，而移動支付就可以把線上線下連接起來，讓存在于線下的支付數據可以被存儲到線上并加以分析利用。

但移動支付的發展并非一帆風順，最大的門檻是人們的接受程度還不高。雖然智能機已經較為普及，但是移動支付的應用成本仍然過高。

此外，移動支付產業鏈很長，涉及到設備制造商、電信運營商、銀行等金融企業，還有商家和個人，這需要移動支付公司有很強的產業鏈整合能力。在大家都看到機會的時候，往往產業鏈各個環節都希望利益最大化，上下游的合作其實并不成熟。

但無論如何，已經有很多企業進入了移動支付這個領域，而且也有公司開始越來越專注自己的業務。最明顯的區分是，一些公司專注在服務商戶，讓商戶能通過移動支付更方便的接收付款；一些公司專注服務個人，讓個人用戶能享受到更方便的服務。

面向商家的移動支付：Square一馬當先

互聯網行業的人大多信奉“基因論”，也就是說，一家公司的基因決定這家公司的優勢和劣勢，而這種基因往往是在公司成立初期形成的。

如果套用基因論，那么Square就是專注服務商家的代表。因為這家公司的誕生就是因為Jack Dorsey的朋友遇到了收款方面的問題，這讓他意識到，可以利用移動互聯網來改造中小商家的支付系統。

對于中小商家而言，很多商戶并沒有能力去申請POS機，因為銀行會收取不菲的費用，并且之后每筆刷卡銀行和一些中間商都將扣除一部分做為服務費。但是這種POS終端對于商戶的好處則比較有限，除了增加一種收款方式，并沒有更多價值。

Square則不一樣。從商家使用上來說，只要有智能手機或者平板，并不會產生額外成本。Square對每筆交易收取的服務費也并不是很高。更重要的是，商家可以根據用戶的刷卡數據來對店里銷售的產品進行調整，這也是線下服務真正能利用互聯網進行改進的地方。

在國內，錢方支付可以說是Square最忠實的模仿者。為了讓中小商家更易接受自己的產品，錢方將刷卡器做成了類似 POS 機的樣子，進一步降低了商家的學習成本。

但是線下的生意和線上產品最大的不同點在于其擴展性。線上的產品可以迅速地擴展傳播，并且為更多人接受，因為在線傳播的效率遠遠高于線下。線下的生意則需要強大的地推團隊，進行掃街式的產品推廣，這對互聯網公司是不小的挑戰。

在最近一輪融資中，Square引入了星巴克。這家咖啡連鎖企業在美國有7000多家門店，一旦這些門店都啟用Square的支付系統，這將是對Square很好的推廣。一方面能讓用戶了解這種支付方式，同時也讓其他商家有了明確的參照。

面向個人的移動支付：各家混戰

隨著移動設備的功能越來越完善，在未來消費者可以只使用一個移動終端，集成手機、電腦、錢包等多終端，就可以完成購物消費、理財詢問、產品投資。

據美國市場研究公司Gartner最新數據顯示，全球移動支付用戶數量有望在2015年達到3.84億。來自Juniper Research的研究報告顯示，伴隨著實體商品銷售的遠程采購和NFC交易帶動，全球移動支付交易規模預計將在未來5年增長近4倍，支付金額將超過1.3萬億美元。

盛付通COO龔超在接受媒體訪問時表示，移動支付的出現，將零售支付服務推進到一個革命性的新紀元。

面向個人的移動支付產品主要分為三大類別。一是來自銀行的移動支付產品，如中國聯通(微博)在不久前推出的卡樂付、中信銀行推出的異度支付、Visa推出的payWave等；一類是以運營商單獨、或與銀行聯手推出的移動支付產品，如中國電信(微博)北京公司推出的翼支付，近期中國移動(微博)與北京市政交通一卡通有限公司合作推出的移動NFC手機一卡通，用以乘車刷卡劃價用，中國聯通、招商銀行合作的NFC手機錢包等等；還有一類就是由互聯網公司推出的移動支付產品，如谷歌(微博)NFC手機支付服務、阿里手機支付寶、騰訊財付通、Ebay的Papal等等。

面向個人的移動支付可以幫助用戶實現通過一種終端設備搞定匯款轉賬、信用卡還款、購物消費、繳納水電費、理財投資等等，在線上與線下之間形成閉環，這無疑將為人們的生活帶來巨大便捷性。

就目前現狀來看，面向個人的移動支付還是以獲得Android手機等智能手機支持的NFC支付為主。
NFC是一種非接觸式識別和互聯技術，可以在移動設備、消費類電子產品、PC和智能控件工具間進行近距離無線通信。這種移動支付功能可將用戶的手機、錢包融為一體，將信用卡、車票、優惠券等信息存儲在卡內，用來付款、購物等等。
移動支付行業仍然存在潛在風險

然而就目前情況來看，即使是NFC支付這類最為盛行的支付也不如想象中那么美好。

由美國AT&T、Verizon Wireless和T-Mobile USA等三大運營商共同成立的Isis，旨在促進用戶使用NFC手機，但據市場分析公司Yankee Group的分析師喬丹·麥基（Jordan McKee）表示，這家公司的運營已經停滯，并將“繼續停止運營一段時間”。

而對于天生具備移動支付優勢的運營商來說，盡管具備龐大用戶群，擁有最佳的NFC支付工具——手機，具備足夠開拓商戶市場的人力和資金，但能在NFC移動支付領域取得成功的卻屈指可數。

未來，移動支付還要面對諸多已有和潛在的問題。

首先，移動支付需要對軟硬件加以整合，如此一來便涉及到手機等終端廠商、運營商、零售商、互聯網公司等，各方利益爭奪十分激烈，一場嚴重的產業鏈主導權爭奪戰在所難免。

其次，盡管NFC手機成為了各大手機廠商發力的重點，但在國內還遲遲不能普及。業內人士認為，技術標準不統一、應用環境不完善、商業模式不確定制約了NFC手機的發展。

舉例來說，中國移動和中國銀聯基于NFC技術各自推出了標準，但頻段不同，標準不統一，如果用戶希望一款手機就能滿足在超市購物和在地鐵上刷卡，而超市和地鐵使用的是不同NFC標準的設備，那么這款手機的應用就十分有限。

從用戶體驗來說，安全性仍然是一個最重要的問題。移動支付將大量信用卡、借記卡和現金用戶等綁定在智能手機上，盡管有分析師深信移動支付有著超級安全的措施，但對于手機用戶來說可能并不那么放心。

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